вторник, 27 сентября 2016 г.

Беспощадная машина ЦБ: за 10 лет Банк России отозвал лицензии у 463 банков

Новостью об отзыве лицензии на банковскую деятельность в последнее время уже никого не удивишь. Банк России с завидным постоянством приостанавливает деятельность и отзывает лицензии коммерческих банков. Проблема касается не только мало известных и небольших финансовых институтов, но и крупных игроков рынка из Топ-100 рейтинга. Официальными причинами называются несоответствие кредитных организация требованиям ЦБ. В экспертном сообществе уже давно ходят мнения о негласной политик регулятора направленной на методичное снижение количества банков в отечественной банковской системе. 

Не соблюдение требований ИБ в частности может фигурировать в списке причин на отзыв лицензий. В виду этого соблюдение СТО БР ИББС  и вообще политик ИБ приобретает для банков новый смысл

Неутешительная статистика

Согласно имеющейся статистике, ЦБ РФ за  предыдущие 10 лет отозвал лицензии у 463 коммерческих банков. Наибольшее "урожайными" выдались два предыдущих года, так количество отозванных лицензий в 2015 году составило 93 лицензии, а в 2014 году чуть меньше - 86, а меньше всего было отозвано в 2011 г.  - 18 лицензий и в 2012 году - 22 лицензии.

Можно сказать, что ЦБ в рассматриваемом интервале с 2006 по 2016 года закрывал в среднем один банк в 8 дней. По данным предоставленным регулятором, в России на 1 сентября 2016г. работали 659 кредитных организаций.

Помимо региональных и малоизвестных банков, лицензий лишаются и крупные игроки, так совсем недавно стало известно что регулятор отозвал лицензии у банков из Топ-100. Полную историю наиболее громких отзывов можно почитать на сайте источника.

Основными официальными причины вывода кредитных организаций с рынка, явились:
  • отмыванием преступных доходов, 
  • незаконный вывод денег за рубеж, 
  • проведение сомнительных операций.
За последние 2 года так же увеличилось количество кредитных организаций, лицензии у которых отозваны в связи с неудовлетворительным финансовым положениемВ прошлом 2015 году участились случаи отзыва лицензий в связи с утратой капитала: 29 (31% от общего количества банков с отозванной лицензией) против 14 (16%) в 2014 году. Статистика сообщает, что на этом фоне сократилось количество кредитных организаций, лицензии у которых отозваны из-за устойчивой неплатежеспособности: с 30% (26 кредитных организаций) в 2014 г. до 14% (13 кредитных организаций) в 2015 году.

Большие проблемы "маленьких" вкладчиков

Согласно данных проведенного исследования, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) обнаружило в банках, лишившихся лицензий в первом полугодии, случаи мошенничества, в результате которых на депозитах не досчитались около 9 миллиардов рублей. Для этого использовалась двойная бухгалтерия, при этом официальная отчетность подаваемая в ЦБ была идеальная.

По оценке АСВ, по сути, путем мошеннических действий  и теневых схем были похищены средства у более 10,6 тысячи вкладчиков. И теперь все они еще и могут лишиться законной компенсации до 1,4 миллиона рублей после отзыва у этих банков лицензий.

Комментирует профессор кафедры фондового рынка и инвестиций НИУ "Высшая школа экономики" Александр Абрамов - "Первый вариант мошенничества, когда банки выводят за баланс активы, выдавая кредиты липовым конторам, которые потом деньги возвращают владельцам банка. 

Второй вариант, когда банки принимают депозиты и не отражают их в бухгалтерии, играя с деньгами уже на свой страх и риск. Это и есть двойная бухгалтерия", - перечисляет эксперт. 

И добавляет, что не отразить вклады в балансе сегодня достаточно просто. "Тут вопрос к методам работы, а не к отчетности или к законам. Должна быть система обязательной регистрации вкладов, чтобы было невозможно не учесть деньги на балансе, - предлагает эксперт. - И такую систему необходимо создать. Это абсолютно технологическая операция, вполне доступная и решаемая современными методами".

Однако, не все так хорошо и с АСВ, Банк России продолжит отбирать лицензии у банков, несмотря на то, что у агенства нет денег на выплаты вкладчикам 

«Это не зачистка, а оздоровление банковского сектора, избавление от слабых игроков», — прокомментировала Эльвира Набиуллина.

Пугает тот факт, что Агентство по страхованию вкладов, которое выплачивает средства вкладчикам закрытых банков, уже заявляло о том, что деньги на эти цели у него заканчиваются и пора обращаться за кредитом в Центробанк.

Юридические основания для отзыва банковской лицензии

Согласно Федеральному закону от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», существует два списка оснований для применения санкций (читай, отзыву лицензии) Центральным банком: когда он однозначно обязан это сделать и когда он может это сделать в виду некоторых  объективных причин.

Так, Банк России обязан отозвать банковскую лицензию в следующих случаях: 
  • если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2%; 
  • если размер собственных средств меньше минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации (норма не применяется к кредитным организациям в течение первых двух лет со дня выдачи лицензии); 
  • если кредитная организация не исполняет в срок требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств; 
  • если кредитная организация неспособна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить обязанность по исполнению платежей в течение 14 дней с даты наступления их срока. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее тысячекратного размера минимального размера оплаты труда; 
  • если банк допустил сокращение размера капитала до уровня ниже минимального размера собственных средств, установленного Центральным банком и рассчитанного по его методике. При этом банк может обратиться в ЦБ с прошением о переводе его в категорию небанковских кредитных организаций. 
Во втором случае, когда Банк России может отозвать банковскую лицензию (но не обязан это делать): 
  • выявлена недостоверность сведений, на основании которых выдана указанная лицензия; 
  • задержано начало осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи; 
  • выявлены факты существенной недостоверности отчетных данных; 
  • задержано более чем на 15 дней представление ежемесячной отчетности; 
  • осуществление, в том числе однократное, банковских операций, не предусмотренных имеющейся лицензией; 
  • неоднократное в течение одного года неисполнение решений судов, арбитражных судов - требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации; 
  • наличие ходатайства временной администрации банка; 
  • неоднократное непредоставление в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц; 
  • неисполнение кредитной организацией, являющейся управляющим ипотечным покрытием, требований Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» и нормативных правовых актов, а также неустранение нарушений в установленные сроки, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
ЦБ РФ в выше указанных случаях назначает в банк временную администрацию не позднее следующего дня после принятия решения об отзыве лицензии. При достаточности средств проводится добровольная ликвидация, при недостаточности – процедура банкротства.

Но на практике ЦБ чаще всего просто отзывает лицензии у банков со следующими формулировками: 

в связи с неисполнением федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Центробанка, установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных, а также неспособностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам. 

Кроме уже озвученного, имеются  и прецеденты отзыва лицензий у банков за неоднократное нарушение в течение одного года Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»

Основные фактические причины приводящие к отзыву лицензии

И так, самые   распространенные причины отыза лицнезии на банковскую деятельность отобранные из реальных дел:
.
1. Недостоверная банковская отчетность
Каждый банк регулярно направляет отчетность о своей деятельности в ЦБ РФ. Наиболее важным являются ежемесячные, ежеквартальные и ежегодные отчеты. Если специалисты ЦБ обнаруживают, что банковская отчетность сфальсифицирована, то это является серьезной причиной и первопричиной для повышенного внимания к банку. Финансовое учреждение в первый раз может отделаться предупреждением, штрафом,  а за неоднократное нарушение и  отзывом лицензии, или его масштабы значительны. 

2. Недостаточность капитала
Недостаточность капитала – это, грубо говоря, соотношение собственных средств и активов банка. Если капитал банка резко снижается, а активы, напротив, растут, то это может выразиться в том, что банк в один прекрасный день не сможет исполнять свои обязанности, к примеру, выплачивать проценты по вкладам. Недостаточность капитала актуальна сейчас, когда банки расплачиваются по кредитам, взятым в рублях или иностранной валюте в 2013-2014 гг.

3. Не способность выполнять взятые на себя обязательства
Так же как и простые клиенты берут кредиты так и банки одалживают средства, к примеру, у Центробанка или друг у друга. Но взятые в долг деньги рано или поздо нужно отдавать. Если банк в течение 14 дней не может вернуть эти средства, то ЦБ вполне законно и обосновано может отозвать у него лицензию. 

4. Рискованная политика банка
К примеру, если банк выдает, к примеру, принимает вклады под необоснованно высокие проценты (сейчас это 4-5% выше, чем у основных игроков) и не развивает соответствующим образом кредитование, то ЦБ считает, что банк ведет рискованную политику. Другой вариант, это рискованная кредитная политика, т.е. что бы  заставить клиента взять дорогой кредит – снизить требование к обеспечению кредита, то есть, условно говоря, хуже проверять заемщика, закрывать глаза на его плохую кредитную историю и т.д.  В результате неминуемо растет просроченная задолженность, что заставляет банк увеличивать резервы. 

Это так же одна из основных причин отзыва лицензий у небольших банков. Контролируемых ограниченным кругом лиц. Механика проста: банк привлекает средства у вкладчиков и размещает их в виде кредитов в ограниченном количестве компаний, часто являющихся собственностью учредителей или людей, связанных с ними. С этой причиной связана и однобокая кредитная политика, когда банк «складывает все яйца в одну корзину», к примеру, строительную или машиностроительную. Кризис в этой отрасли чреват кризисом в банке.

5. Легализация  денег полученных преступным путем
Настоящий бич небольших банков, из-за которого они периодически лишаются лицензии. Как известно, доля серых и черных схем в нашем бизнесе, особенно малом, достаточно высока. Но деньги мало получить – их надо отмыть, что позволяют некоторые банки. Но подобные схемы неминуемо оборачиваются то сомнительной кредитной политикой, то «дырами» в отчетности, что в конечном случае приводит к отзыву лицензии.

6. Отсутствие наличности
Проиллюстрируем это случай на примере. Сначала ЦБ, к примеру, находит нарушения в отчетности банка и дает время на устранение. Либо кто-то сразу распространяет слух, что у банка возникли проблемы. В любом случае через несколько дней (а может и в тот же день) офисы банка начинают осаждать взволнованные вкладчики, которые массово закрывают вклады, а также участники зарплатных проектов, опустошающие свои карты в банкоматах. Ликвидность капитала летит к чертям, у банка нет средств, чтобы заполнить банкоматы и кассы, что порождает новый виток паники, взять кредит нет возможности. В итоге все заканчивается прогнозируемо.


    Крах банка: прогноз или угадкайка

Не так давно на сайте издания Forbes был опубликован рейтинг банков, работающих в России, по надёжности. Можно и попытаться самостоятельно определить благонадежность кредитной информации на основании листинга белого списка банков, распространяющийся в интернете.

И кому уж точно не стоит волноваться, так это системно-значимым банкам: Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк, далее следуют ВТБ 24, РСХБ, Банк Москвы, Альфа-Банк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, ЮниКредит Банк, Русский Стандарт, Росбанк и Уралсиб.
Для тех кто хочет освежить свою память, можете посмотреть список прекративших существование кредитных организаций

Негласная политика сокращения количества банков 

Ранее, Центральный банк уже не раз заявлял, что общее количество банков в России уж слишком большое. Оптимальным количеством должно быть примерно в районе 200-300 организаций. Ведь небольшое количество и их крупные размеры будет легче контролировать. В 90-х, во времена обнищания страны и вездесущей разрухи, банки появлялись один за одним, их общее количество стремилось к 1000.


Таким образом, причин для отзыва лицензий ЦБ у коммерческих банков более чем достаточно. Еще до заявлений ЦБ в экспертном сообществе давно сформировалась мысль, что в России слишком много банков, уследить за ними сложно, поэтому их необходимо активно сокращать, установив еще более жесткие критерии.

Экспертное мнение Алексей Захаров:

Тут я бы разделил, на формальные причины, по которым ЦБ отбирает лицензии, и "политические". Если говорить о формальных, но тем не менее, очень важных, то это то, что было описано выше. Фактически, деятельность банка должна укладываться в четкие финансовые и административные нормативы. И надо сказать, что они с каждым годом ужесточаются. Единственное, это то, что ЦБ может в условиях банковского кризиса идти на некоторые уступки.

А вот что касается "политических" причин, то здесь всё сложнее. До недавнего времени (2011-2012 гг.) в стране было более 1000 банков. Это много и это факт. С приходом нового руководства Банка России началась политика снижения количества банков, многие из которых не выполняют свои функции в экономике. А причины формальные имеются почти всегда. Так что глобально причины того, что лицензии отбирают в банков, в том, что взят курс на консолидацию, укрупнение банковской системы. И способов здесь несколько. Один из них - это отозвать лицензию. Другой, например, проводить санацию банка. Хотя и ранее 200 крупнейших банков из 1000 составляли до 90% активов всей банковской системы, то есть система была неоднородной непропорциональной.

Информационная Безопасность и риск отзыва лицензии

Несоблюдение требований ИБ в банках так же может повлечь за собой наложение штрафных санкций или в случае крупного масштаба или большого ущерба приостановление деятельности и последующий отзыв лицензии. 


Это способствует и ужесточение за последние 3 года требований по информационной безопасности. И не все банки в виду объективных и не объективных причин стремятся их выполнять.

В последнее время новости об отключении того или иного банка от системы банковских электронных срочных платежей Банка России (БЭСП) привлекают пристальное внимание читателей. Ведь часто за этим следует и отзыв лицензии. 

По данным аналитического ресурса kuap.ru, из 88 банков, лицензии которых были отозваны в период с января 2014 года по июль 2015-го, 69 предварительно были отключены Банком России от системы БЭСП. Средний срок с даты отключения до отзыва лицензии составил 14 дней. При этом 19 банков, чьи лицензии были отозваны, оставались участниками системы БЭСП до самого финала своей деятельности. 

Работа системы БЭСП регламентируется положением Банка России от 25 апреля 2007 года №303-П «О системе валовых расчетов в режиме реального времени». В соответствии с положением Банк России может ограничить участие банка в системе БЭСП частично или полностью. В первом случае перестают приниматься и исполняться платежные сообщения от банка, но платежные сообщения в адрес банка принимаются и исполняются. В случае полного ограничения участия не принимаются и не исполняются платежные сообщения как от банка, так и в адрес банка. 

Полное ограничение участия (отключение) накладывается при необеспечении банком информационной безопасности (например, есть опасность компрометации электронных ключей), при нарушении условий договора о расчетах при платежах через систему БЭСП, при возникновении технических проблем с платежами, при расторжении договора об участии в системе БЭСП, при переходе банка на обслуживание в другом подразделении Банка России, при закрытии филиала банка, при отзыве лицензии на осуществление банковских операций. И наконец, отключиться от системы БЭСП банк может добровольно, по заявлению в письменном виде в произвольной форме.

Комментариев нет:

Отправить комментарий

Вы можете добавить свой комментарий...