среда, 6 апреля 2016 г.

Национальная платежная система и пластиковая карта «Мир»: коротко о главном

МИР Российская национальная система платёжных карт (НСПК), отечественная современная платёжная система, созданная 23 июля 2014 года в Российской Федерации на основании федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» с целью "...обеспечения бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств". Однако, путь пройденный отечественной НПС(К)  от ее зарождения до сегодняшнего состояния оказался весьма не простым. Это были и законодательные изменений и инфраструктурные. В сегодняшней публикации мы осветим основные вехи развития системы и кратко опишем актуальные реалии на 2016 год.

2010 год: Дума рассматривает законопроект о НПС

В середине ноября 2010 года на рассмотрение в Госдуму поступил одобренный правительством проект закона «О национальной платежной системе». Новый закон нацелен на создание для всех платежных систем, действующих на территории России, единых правил игры. Согласно документу, под регулирование Банка России теперь подведены и международные платежные системы, действующие в стране, и интернет-платежные системы, и переводчики денег.
Кроме того, в тексте законопроекта недостаточно точно дано определение электронных денег, технологии их эмиссии и обращения, а также вид обязательства эмитента электронных денег перед их владельцем. Также за рамками правового регулирования проекта осталась проблема мобильных платежей. Законопроект оставляет вне регулирования вопросы об отношениях, связанных с внесудебным рассмотрением споров между пользователем и платежной системой.

2011 год: Законопроект об НПС - продолжение

5 апреля 2011 г.: Создание национальной платежной системы (НПС) после вступления в силу соответствующего закона не приведет к сложностям для использования пластиковых карт Visa и MasterCard в России. Такое мнение сегодня высказал зампредседателя профильного комитета Госдумы по финансовому рынку Юрий Исаев, комментируя по просьбе ИТАР-ТАСС последние публикации в прессе на эту тему. 
Исаев констатировал, что данные изменения вызвали "много негативных комментариев со стороны представителей платежных систем", "людей стали пугать тем, что карты Visa и MasterCard не смогут приниматься и обслуживаться на территории страны и за ее пределами". "Это не соответствует действительности", - подчеркнул он.
Говоря о перспективах повышения комиссии по операциям с использованием карт, Исаев обратил внимание, что "расходы по созданию процессинговых центров не являются заоблачной цифрой, а конкурентная среда не будет способствовать росту комиссии".

На заседании 14 июня 2011 г. Госдума РФ приняла во втором и третьем чтениях законопроект о национальной платежной системе (НПС). Целью документа является законодательное закрепление понятия «платежная система», установление требований к организации и функционированию таких систем, а также надзору и контролю за их деятельностью. Предметом законопроекта является деятельность и взаимодействие в рамках платежных систем операторов по переводу денежных средств, включая операторов электронных денег, операторов по приему платежей, платежных систем и услуг платежной инфраструктуры (операционных, клиринговых и расчетных центров).
Законопроект определяет НПС как совокупность операторов по переводу денежных средств (в т.ч. электронных денег), банковских платежных агентов, платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи. Операторами НПС являются Банк России, кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств, а также Внешэкономбанк.
Законопроект описывает процедуру и правила перевода денежных средств оператором. До перевода денег оператор обязан предоставить клиентам возможность узнать размер комиссии и способ определения обменного курса.
Устанавливается, что инфраструктура платежной системы включает расчетный центр, платежно-клиринговый и операционный (процессинговый) центр. В частности, платежный клиринговый центр — организация, которая в рамках платежной системы обеспечивает прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода. Расчетный центр — организация, которая исполняет списания и зачисления денсредств по банковским счетам участников платежной системы, а также направляет подтверждения об исполнении их распоряжений. Согласно поправкам, расчетный и платежно-клиринговый центры в любом случае должны быть локализованы в России, а процессинг, как сообщалось, может быть организован как в России, так и за рубежом. Изначально предполагался запрет на передачу международными платежными системами информации за рубеж о произведенных в России платежах.
Также законопроект регулирует вопросы, связанные с «электронными средствами платежа» (ЭСП), под которыми понимаются разные способы удаленного управления денежными средствами, находящимися в кредитных организациях. «Урегулирован вопрос ответственности за применение электронного средства платежа: мы указали, что бремя доказывания при инцидентах лежит на банках. Конечно, банки не очень довольны», — отметил В. Резник.
Вводится три вида ЭСП для электронных расчетов: неперсонифицированное ЭСП с максимальным остатком в любой момент времени в 15 тыс. рублей и лимитом по месячному обороту в 40 тыс.; персонифицированное ЭСП с идентификацией клиента (максимальная сумма электронных денег на счете — 100 тыс. руб.); корпоративное ЭСП (максимальный остаток на конец рабочего дня — 100 тыс. руб.) для электронных платежей за услуги и товары.
Кроме того, законопроект закладывает основы регулирования «мобильных платежей». «Оператор электронных денежных средств может заключить договор с оператором связи, имеющим право оказывать услуги радиотелефонной подвижной связи. По условиям договора оператор будет вправе увеличивать остаток электронных денежных средств физического лица (абонента оператора связи) за счет его денежных средств, которые уплачиваются авансом оператору связи. Тем самым созданы условия для использования мобильного телефона для осуществления различных платежей», — пояснил В. Резник.

2012 год: Начало ииноваций

Новое положение о защите информации в платежной системе

На сайте российского правительства опубликовано в июне 2012 года новое «Положение о защите информации в платежной системе», подписанное премьер-министром Дмитрием Медведевым 13 июня 2012 г.
Новое положение - это окончательный вариант документа, впервые опубликованного ФСТЭК в начале 2012 г. Интересно, что в ходе доработок из названия требований к защите информации в Национальной платежной системе было исключено слово «национальный».
В целом, положение предъявляет к операторам (кредитным организациям) и агентам (непосредственно принимающим платежи) Национальной платежной системы вполне ожидаемые требования.
Так, документ требует от оператора и агента платежной системы во-первых, создать структурное подразделение либо назначить сотрудника, ответственного за информационную безопасность, включить требования по защите информации в должностные инструкции сотрудников, работающих с платежной системой.
Кроме того, оператор должен спроектировать систему технической защиты информации с учетом возможности перехвата информации в интернете; обязан установить правила доступа к средствам обработки информации, разработать пакет внутренних документов о защите информации и организовать мониторинг выполнения установленных правил, выявление инцидентов и систему реагирования.
Интересно, что, как заметил в своем блоге эксперт по безопасности Михаил Емельянников , в документе нет упоминаний об оценке соответствия средств защиты информации, то есть об их обязательной сертификации в ФСБ и ФСТЭК. Тем не менее, документ содержит полный перечень средств защиты, упоминая криптографические, антивирусные, межсетевые экраны, средства защиты от несанкционированного доступа, системы обнаружения вторжений и средства контроля защищенности.
Возможно, отсутствие упоминаний об обязательной оценке соответствия - это упущение составителей положения. В то же время, не исключено, что это следствие борьбы авторов текста с законодательными тавтологиями за сокращение объема документа.

Лимиты по обороту и остатку средств на счете

С 1 октября 2012 г. начинают действовать новые правила для владельцев электронных кошельков, которые предусмотрены законом о Национальной платежной системе. Отныне вводятся лимиты по обороту и остатку средств на счете.
У владельцев кошельков, желающих оставаться анонимными, остаток на счете в любой момент не должен превышать 15 тыс. рублей, а общая сумма переводимых средств - 40 тыс. рублей в месяц. До сих пор таких ограничений не было, более 15 тыс. рублей не могло составлять лишь единоразовое пополнение кошелька.
Владельцы кошельков, желающие оперировать большими суммами, должны пройти идентификацию. Для прохождения идентификации необходимо явиться в офис компании, которая эмитирует электронные деньги, с паспортом. Либо пройти идентификацию иным способом, установленным законом. В таком случае, лимит по остатку средств на счете составит 100 тыс. рублей. Количество электронных кошельков, которые может открыть гражданин, не ограничено.
Все компании электронных денег обязаны были до 1 октября привести свою деятельность в соответствие с законом, т.е. либо получить банковскую лицензию, либо лицензию НКО.

2013 год: Поправки в закон об электронных платежах

С января 2014 г. должны вступить в силу отдельные нормы статьи 9 ФЗ-161 1 «О национальной платежной системе», которые ставят целью повысить правовую защищенность потребителей финансовых услуг. В частности, согласно части 4 этой статьи, банки (операторы по переводу денежных средств) теперь обязаны информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления ему соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.
Согласно части 5 статьи 9 ФЗ-161 оператор по переводу денежных средств также обязан обеспечить клиенту возможность направления ему уведомления об утрате электронного средства платежа и/или о его использовании без согласия клиента.
Часть 6 статьи 9, в свою очередь, обязывает банки фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления, а также хранить соответствующую информацию не менее трех лет.
Частью 7 статьи 9 банки обязывают предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием его электронного средства платежа, в порядке, установленном договором.
Наиболее же важные изменения вводятся частями 11 - 15 статьи 9 ФЗ-161: они обязывают оператора по переводу денежных средств возместить клиенту сумму операции, совершенной без его согласия или в случае нарушения правил информирования клиента об оспоренной транзакции. В соответствии с законом, для этого клиент должен уведомить банк об использовании электронного средства платежа без своего на то согласия не позднее дня, следующего за днем получения от банка уведомления о совершенной операции.
Закон обязывает банк возместить клиенту сумму оспариваемой транзакции, если банк не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции при получении. Если же финансовое учреждение эту обязанность исполняет, то оно обязано возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что последний нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без его согласия, говорится во вступивших в силу частях ФЗ-161.
В конце декабря 2013 г. Центральный банк РФ сообщал о готовности практически всех кредитных организаций, использующих электронные средства платежа, к выполнению требований статьи 9 закона о национальной платежной системе. Несколько кредитных организаций, по данным ЦБ, должны были завершить подготовку до конца 2013 г.

2014 год - Национальная платежная система: перезагрузка

Visa и MasterCard наносят удар
В марте 2014 г. платежные системы Visa и MasterCard без предупреждений на несколько дней прекратили проводить операции по картам нескольких российских банков. Данный шаг был связан с введением экономических санкций со стороны США в отношении ряда российских физических лиц и организаций после того как Госдума одобрила присоединение Крыма и Севастополя к России.
Ответные меры российских властей

Владислав Резник
После данного инцидента, 27 марта президент Владимир Путин заявил о том, что в России должна быть создана собственная бесперебойно работающая система платежей, как в Японии или Китае. Первый зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Владислав Резник внес на рассмотрение в Госдуму законопроект о внесении изменений в ФЗ «О национальной платёжной системе», направленный на обеспечение бесперебойности осуществления переводов денежных средств в ее рамках.
В начале апреля этот законопроект был принят Госдумой в первом чтении. Содержащаяся в законопроекте норма, обязывает находящихся на территории России операторов при осуществлении денежных переводов привлекать операционные и клиринговые центры, расположенные на территории России.
Помимо этого, документ запрещает операционным и платежным клиринговым центрам передавать информацию по осуществленным из России переводам денежных средств на территорию иностранного государства, за исключением трансграничных переводов.
Доработка законопроекта
В середине апреля законопроект Резника был рассмотрен российским правительством и поддержан им, при условии доработки документа ко второму чтению. Правительство, в частности, предложило усилить ответственность операторов платежных систем, дополнив законопроект требованием об обязанности оператора платежной системы обеспечивать бесперебойность ее функционирования, а также незамедлительно информировать Банк России и участников платежной системы о случаях приостановления или прекращения оказания услуг по переводу денежных средств. По мнению правительства, необходимо предусмотреть в законе и повышение имущественной ответственности оператора платежной системы.
Еще одним пунктом, который правительство посчитало необходимым в законопроекте - закрепление в нем требований к национальной системе платежных карт (НСПК), ее правового статуса, а также функций и особенностей регулирования Банком России.
ПРО100, «Золотая корона» или Union Card?
На момент доработки законопроекта ко второму чтению в апреле 2014 г. Банком России была создана рабочая группа с участием представителей Госдумы, Совета ФедерацииМинфина и крупнейших финансовых организаций, задачей которой является создание модели оператора НСПК, определение его организационно-правовой формы и законодательных аспектов регулирования. Об этом сообщил замруководителя департамента Центробанка Роман Прохоров на круглом столе, организованном Комитетом Госдумы по науке и наукоемким технологиям 16 апреля 2014 г.

«Золотая корона» - в числе претендентов на то, чтобы стать технологической основой национальной системы платежных карт
Прохоров отметил, что существует платежное приложение ПРО100, созданное «Сбербанком» (используется в картах УЭК), которое может обслуживаться примерно в 50% существующей инфраструктуры карт. По состоянию на апрель проводится его аудит на предмет готовности стать основой для создания НСПК. При этом ПРО100 является лицензионной технологией MasterCard, добавил Прохоров.
Помимо платежного приложения ПРО100 в России существует также платежная система «Золотая корона», которая является запатентованной отечественной разработкой и также претендующая на то, чтобы стать опорной для НСПК. Кроме того, в России есть и отечественная платежная система Union Card. Роман Прохоров заявил TAdviser, что одним из вариантов также могло бы являться и создание платежной системы с нуля. В СМИ также фигурировала информация о том, создании НСПК могут использоваться технологии и наработки сразу двух систем - ПРО100 и «Золотой короны».

Российская альтернатива Visa и MasterCard будет создаваться «с нуля»

Технологическая платформа национальной системы платежных карт (НСПК) будет построена «с нуля». Об этом сообщило в июле 2014 года РИА Новости со ссылкой на заместителя председателя комитета по финансовому рынку Госдумы Анатолия Аксакова.
Анатолий Аксаков рассказал агентству о решении экспертной комиссии при ЦБ РФ так: «Решение принято. Решили строить на собственной основе». По его словам, это решение, скорее всего, окончательное, «и больше экспертных заседаний не планируется».  Оператором Национальной системы платежных карт станет новое ОАО, подконтрольное ЦБ РФ.
Таким образом, не оправдались надежды двух главных претендентов на предоставление своих систем в качестве основы для НСПК: платежной системы «ПРО100», развиваемой принадлежащей Сбербанку компанией «Универсальная электронная карта» и платежной системы «Золотая корона», поддерживаемой новосибирским «Центром финансовых технологий».
По словам Аксакова, «разработки (различных компаний - прим. CNews) будут использоваться, но создание технологической основы будет осуществляться на собственной платформе. Наработки будут использоваться для межхостовых соединений, для разработки собственного продукта».
Создание НСПК стало ответом на проблемы с международными платежными системами Visa и Mastercard, возникшими у нескольких российских банков. В марте 2014 г., сразу после воссоединения России и Крыма, правительство США ввело санкции против ряда российских политиков и бизнесменов.

ЦБ внес в уставной капитал НСПК 500 млн рублей

Центральный банк РФ выделил в августе 2014 года на создание Национальной системы платежных карт (НСПК) 500 млн руб. Эту сумму регулятор внес в уставной капитал ОАО "НСПК". Всего выпущено 5 тыс. акций номинальной стоимостью 100 тыс. руб., сообщают СМИ.
Акционерное общество «Национальная система платежных карт» (НСПК) – оператор национальной платежной системы. АО «НСПК» создано 23 июля 2014 года. 100% акций АО «НСПК» принадлежит Центральному Банку Российской Федерации. Деятельность НСПК регулируется Федеральным законом №161 «О национальной платежной системе», «Стратегией развития Национальной платежной системы» и «Концепцией создания национальной системы платежных карт».
Система создана после того как ряд российских банков подпали под действие американских санкций, а международные платежные системы Visa и MasterCard по требованию США перестали обслуживать карты, выпущенные этими банками.
Задачи НСПК – обеспечение бесперебойности операций по картам международных платежных систем на территории России, построение и развитие российской системы платежных карт.
Внутрироссийские операции по картам всех платежных систем, в том числе международных, с 1 апреля 2015 года осуществляются через процессинг операционного платежного и клирингового центра НСПК (ОПКЦ НСПК).



Отечественная пластиковая карта "МИР"

2016 год

Интернет-платежи по российским картам «Мир» будет защищать американская Visa

Защитой интернет-платежей по картам российской системы «Мир» займётся американская Visa, владеющая лицензией на технологию 3D Secure
Национальная система платежных карт (НСПК), выпускающая «Мир», разрешение на самостоятельное использование системы не получила — в итоге обслуживать карты российской системы будет сама Visa, пишет издание. В настоящее время участники проекта дорабатывают технологию, говорят источники «Ведомостей».
При этом банки, попавшие в «черный» санкционный список США (американским компаниям запрещено работать с организациями из этого перечня), не смогут воспользоваться 3D Secure, говорит сотрудник одной такой кредитной организации. Пользователи карт «Мир», выпущенных находящимся под санкциями банком, не смогут с их помощью оплачивать покупки через интернет, так как на большинстве сайтов требуется вводить код 3D Secure, добавил он.

Участниками платежной системы "Мир" стали уже 39 банков

Участниками платежной системы "Мир" уже стали 39 финансовых организаций, сообщает "Национальная система платежных карт" (НСПК). Новыми участниками системы стали банк "Санкт-Петербург", "Кредит Европа Банк" и банк "Возрождение".
Ранее к системе подключились Сбербанк, "ВТБ 24" и "Альфа-банк". НСПК начала выпуск карт "Мир" 15 декабря 2015 г.
Первыми банками, выпустившими карты "Мир", стали "Газпромбанк", "МДМ банк", "Московский индустриальный банк", "Связь-банк", работающий в Крыму РНКБ, а также попавшие под санкции банк "Россия" и "СМП банк".
К приему карт "Мир" уже подключены более 1,5 тыс. банкоматов и сотни POS-терминалов, заявил 15 декабря 2015 г. глава НСПК Владимир Комлев.

Карты национальной платежной системы начнут принимать за рубежом в 2016

Карты национальной платежной системы начнут принимать за границей с 2016 года. Об этом сообщил гендиректор НСПК Владимир Комлев, передал в марте 2015 года ТАСС.
Комлев отметил, что в 2016 году НСПК планирует выпустить кобейджинговую карту — она даст возможность российским гражданам осуществлять платежи за рубежом. В первую очередь, планируют обеспечить прием банковской карты НСПК в странах с высоким туристическим потоком из России (в Турции, Египте, ряде средиземноморских стран). Гендиректор НСПК пояснил, что платежная система рассматривает кобейджинговые программы, в том числе, с MasterCard, American Express и японской JCB.

НСПК будет использовать российский чип

15 июня 2015 года стало известно о подготовке российского чипа MIK51SC72D для использования в планах компании НСПК по захвату половины российского рынка банковских карт к 2018 году.
Согласно некоторым прогнозам, первая партия карт с новым чипом может быть выпущена в России осенью 2015 года.

НСПК договорилась об использовании российского ПО

25 августа 2015 года стало известно - «Национальная система платежных карт» (НСПК) будет работать на российском программном обеспечении. Ранее пресс-служба компании сообщала о подготовке софта для системы профильным подразделением компании OpenWay (Бельгия).
Все исходные коды программного комплекса сейчас принадлежат «Национальной системе платёжных карт», заявили в СМИ представители компании, однако не стали отрицать, что при разработке ПО вынужденно купили лицензию на использование в коммерческом продукте языка Java у Oracle и привлекли к сотрудничеству Антона Корытова, экс-гендиректора российского подразделения бельгийской фирмы OpenWay.
Как уверяют в НСПК, всё это не делает итоговый продукт ординарным или несамостоятельным. Отношение исходного кода систем НСПК к бельгийской OpenWay в компании назвали «опосредованным».
Решение о создании в России собственной национальной системы платёжных карт было принято властями в 2014 году. Сама система начала действовать 1 апреля 2015 года, первые карты под её брендом «Мир», как ожидается, начнут выпускать в декабре 2015 года.

Платежные карты «Мир» получат чипы российского и иностранного производства

Как пишут «Известия» со ссылкой на представителя «Микрона» Алексея Дианова, Центробанки  Национальная система платежных карт отказали отечесвтенной компании в эксклюзивных поставках микросхем для карт «Мир».


«Микрону» отказали в исключительном праве на чипы для карт «Мир»






По словам Дианова, государство должно полностью обеспечивать безопасность и независимость российской финансовой сферы. Одним из условий для этого в «Микроне» считают установление приоритета в применении российских банковских чипов для карт национальной платежной системы.
Как отметил Алексей Дианов, «Микрон» уже сертифицировал свой чип по международному стандарту EMV, так что он может найти применение не только в российских платежных системах, но и интернациональных.
«Микрон» оценивает свои возможности выпуска банковских чипов на уровне 10 млн единиц в месяц. Они могут использоваться как для производства карт на собственной линии компании, так и для продажи другим производителям банковских карт. Ориентировочная стоимость карты с чипом «Микрона» составляет 100-200 рублей.

2014 год

Закон 112-ФЗ о создании НСПК

5 мая 2014 г. был принят закон 112-ФЗ, предусматривающий создание НСПК в целях «обеспечения бесперебойности оказания услуг по переводу денежных средств» внутри страны. В дополнение к нему спустя полгода был также введен в действие закон 319-ФЗ, согласно которому все операции с использованием международных платежных карт (в том числе Visa) в Российской Федерации должны проводиться с использованием инфраструктуры НСПК. Полная ответственность за реализацию проекта была возложена на Центробанк России, который создал для его выполнения ОАО «НСПК» (100% собственность ЦБ РФ).
Национальная система платежных карт (НСПК) будет создаваться на базе технологий OpenWay, причем де-юре поставщиком технологий будет российская компания, - сообщила в октябре 2014 года сегодня газета "КоммерсантЪ". Издание пишет, что НСПК завершила отбор поставщиков для создания технологической платформы, на базе которой будет создаваться альтернатива международным платежным системам (МПС).
По сведениям газеты, победителем проведенного ЦБ тендера в будет объявлена структура, связанная с бельгийской компанией OpenWay Service. OpenWay – известный в платежной и банковской отрасли разработчик карточной и процессинговой технологии Way4. Именно ее технологиями в России, в частности, пользуются "УЭК", процессинговая компания UCS, и др.
При всем этом, пишет "Ъ", официальным поставщиком технологического решения, скорее всего, выступит ООО "Опенвэй решения", владельцами которой являются россияне. Такая конфигурация позволяет соблюсти требование о том, что минимум четверть программного обеспечения, используемого российскими платежными системами, претендующими на статус национально значимых, должна быть разработана российскими юрлицами и принадлежать им

Комментариев нет:

Отправить комментарий

Вы можете добавить свой комментарий...